Teoría general del seguro
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Miércoles, 1 de Junio de 2011
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Que quede constancia que esta asignatura terminó el último día de clase, con el profesor repartiendo notas según las bolitas que tenía cada uno.
Estas bolitas las marcaba él en su lista de alumnos de la clase, en base a si estábamos allí los días que le apetecía pasar lista, y en base a nuestra participación; haciendo preguntas interesantes o respondiendo las suyas demostrándole que habíamo leído su libro.
Porque el fondo de esta asignatura era
1. comprar su libro.
2. asistir a clase con su libro.
3. responder a las preguntas sobre su libro.
6 meses después no recuerdo nada de su clase, aunque sé que hicimos algunas cosas muy básicas sobre el mundo del seguro.
Ha sido una pérdida de tiempo, y también una vergüenza que exista un “profesor” así. Por mucho excelente que me haya puesto.
PD: “… Fulanita… ¿Fulanita?… ¿no está en clase ahora?… ah! pero la he visto esta mañana en el pasillo… le pongo bolita”.
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Lunes, 25 de octubre de 2010
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Una bolita. (total oficial = 1)
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Viernes, 22 de octubre de 2010
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Es difícil tomar apuntes de una asignatura con un nivel de exigencia tan bajo; asistiendo a clase y respondiendo cosas esenciales apruebas y hasta sacas nota.
En mi ánimo de ganar un puntito (a parte de la rayita por asistir a clase el día que pasa lista) hice una pregunta que él -el profesor- no me supo responder. Y dijo que no me daría el puntito por hacerle tal pregunta, sino por buscar yo mismo la respuesta.
La pregunta era si una entidad reaseguradora necesita tener los mismos fondos propios que una entidad de seguro. Y la respuesta está en el Real Decreto Legislativo 6/2004 del 29 de octubre, Capítulo segundo, sección primera, articulo 18;
Artículo 18
Fondo de garantía
1. La tercera parte de la cuantía mínima del margen de solvencia constituye el fondo de garantía, que no podrá ser inferior a tres millones de euros para las entidades que operen en alguno de los ramos de vida, caución, crédito y cualquiera de los que cubran el riesgo de responsabilidad civil, así como para las que realicen actividad exclusivamente reaseguradora, y a dos millones de euros para las restantes.
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Viernes, 1 de octubre de 2010
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La indemnización debe reparar el perjuicio económico que causa el siniestro.
La prestación es que el asegurador paga la cantidad pactada.
Cuando la empresa aseguradora cubre una parte muy pequeña de la población (como si sólo tuviera acceso a una muestra pequeñita), la desviación estandar de la muestra aumenta… debe añadir un recargo de seguridad.
La desviación relativa es muy grande cuando la muestra es muy grande, pero habrá menos siniestros y el gasto será menor.
La solución es que a mayor tamaño de la aseguradora, más fondos se le exigen.
Control de acceso
El control de las compañías de seguros lo lleva el BdE (políticamente independiente) y la Dirección General de Seguros (políticamente dependiente… esto es; si hay que controlar la inflación, aunque las compañías de seguros necesiten elevar las primas la DGS puede decir que no!).
Las aseguradoras son SA, mutualidad de seguros, o filial/sucursal del extranjero.
La mutualidad es una asociación de las personas expuestas al riesgo. Por ley, el mínimo son 50 personas físicas o jurídicas. No hay accionistas. Si hay beneficios los socios reciben una derrama, si hay pérdidas pagan una derrama. Es decir; los propios socios asumen el riesgo de la mutua.
se permite arbitrariedad en la decisión de quién es participador significativo en una aseguradora.
Una aseguradora quiebra cuando los trapicheos contables superan las primas del año. No se puede quebrar… sólo cuando piden un crédito (¿Pa qué va a pedir uno si anticipan los cobros de las primas antes de afrontar el pago de los siniestros?)
Control técnico
Hasta 1985 todas funcionaban igual porque era 1 funcionario el que validaba/rechazaba los aspectos técnicos. En Portugal sucedió lo mismo, y al final en 1975 se nacionalizaron (para qué tener varias de diferente nombre si todas hacen el mismo servicio?). A partir de 1985 el silencio administrativo al enviar una nueva propuesta de seguro a la administración se considera un “válido”; y así cada compañía fue inventando nuevas innovaciones técnicas.
En 1995 llega el control por excepción.
Control financiero
Al principio, la solvencia de las operaciones financieras que se hacía con el dinero que habína recaudado se marcaba por la administración. Había una lista de acciones y obligaciones a las que se podía acceder.
Hoy en día es libre mientras mantengas un fondo mínimo para pagar
a) garantías financieras
b) solvencia
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Lunes, 20 de septiembre de 2010
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Se supone leído el capítulo 2 y 3.
Ni viernes ni lunes que viene habrá clase.
Al precio de la prima le puedo descontar lo que obtenga invirtiendo el fondo de las primas (a qué tasa se puede invertir).
El beneficio se puede obtener
1. si cae la frecuencia del siniestro
2. si bajan los costes medios del siniestro
3. si aumenta el interés que me pagan al invertir
4. si bajan los costes y gastos de gestión de la aseguradora.
El seguro patrimonial más extendido es el de la responsabilidad civil. En parte porque el estado obliga a tener uno en determinadas situaciones (cuando cazas, conduces,…)
seguros finitos: una especie de seguro de vida para una empresa (que cubre el riesgo de quiebra). O de reparar pequeños pero muy frecuentes siniestros.
Es un seguro que se financia solo, las propias primas cubren el gasto del siniestro.
Leer tema 4 y 5.
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Viernes, 17 de septiembre de 2010
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Hemos comentado el primer capítulo del libro. Nos explica batallitas y detalles, pero lo esencial es lo que hay escrito.
Sí que nos ha explicado que el precio de una prima es
Prima = frecuencia siniestro * intensidad del siniestro
Por ejemplo, la prima si hay 100 accidentes de 365000 usuarios, con una intensidad (coste) de 15.000 euros, el coste de la prima sería de = 4,1
Y en teoría tiene que cuadrar que lo que recaudo (4,1 * 365000) es igual a lo que gasto (100 * 15.000).
Este cálculo es en realidad demasiado sencillo, hay que sumarle los gastos de gestión de la aseguradora, el beneficio que quiero obtener con el negocio, y también la desviación del siniestro, ya que pueden haber siniestro con un coste de 100 euros, pero otros con un coste de 1 millón, y la prima tiene que llegar a cubrir estos extremos.
[Ya llevo dos palitos y una bolita]
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Lunes, 13 de septiembre de 2010
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El que no tenga el libro es un maric(…)
Si se quiere no hay examen final; se obtiene el aprobado y la nota asistiendo a clase y respondiendo con inteligencia. Nos ha dado su teléfono móvil y ha mandado leernos el primer capítulo para el viernes.
