Resumen del libro “conociendo el seguro”

Fuente:  “Conociendo el seguro, Teoría general del seguro” de José Luis Perez Torres
(hasta la pág. 55)

1. El riesgo
2. El seguro
3. La industria del seguro
4. El régimen de control de la actividad aseguradora
5. El ciclo económico de la actividad aseguradora
6. El contrato de seguro
7. La suma asegurada
8. Fundamentos técnicos del seguro
9. Fundamentos técnicos del seguro de vida
10. El reaseguro
11. La prima y el siniestro
12. Las provisiones técnicas y el margen de solvencia
13. Los seguros de personas
14. El seguro de vida
15. La selección de riesgos, la prima, la provisión matemática en el seguro de vida
16. El seguro de vida, nuevas modalidades
17. El seguro de vida y los planes y fondos de pensiones
18. El seguro de accidentes personales
19. El seguro de salud
20. Los seguros de daños
21. Los seguros patrimoniales
22. El seguro de automóviles
23. Los seguro multirriesgo

1. El riesgo

La actividad aseguradora consiste en cubrir un riesgo sobre persona o patrimonio mediante el cobro de un precio. Se fundamenta en que la suma de las primas percibidas total sea suficiente para el pago de los siniestros que afectan a un subconjunto de personas expuestas al riesgo, más los gastos de gestión del negocio. Esto es un principio de solidaridad; el pago conjunto de los que tal vez sufrirán un riesgo compensa a los que efectivamente lo padecen.

Riesgo: posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, ajeno a la voluntad de las partes, con consecuencias económicamente desfavorables. Su conocimiento es la base para que la aseguradora asuma su cobertura.

Seguro: contrato entre una persona física o jurídica expuesta a un riesgo y el asegurador, que le compensará si el riesgo ocurre. Esta cobertura es onerosa; a cambio de un precio llamado prima.

Prima: El precio del seguro. La cantidad a pagar para que el asegurador asuma las consecuencias económicamente desfavorables al ocurrir el riesgo.

Siniestro: realización del hecho previsto en el contrato de seguro, que produce las consecuencias económicas a compensar.

Concepto de riesgo

Riesgo = incertidumbre ante la ocurrencia de un determinado suceso, no necesariamente dañoso, que se ignora cuando ha de producirse y que puede causar necesidades económicas (es obligatorio que se pueda determinar el valor en dinero). Las consecuencias económicas pueden ser perder un objeto valioso, sufrir gastos, necesidad de recibir ayudas o servicios,…

Los hechos pueden ser pasados, actuales o futuros.
…pueden ser dependientes de la voluntad, o independientes de la voluntad.
…pueden ser ciertos, imposibles o inciertos.
…pueden ser económicamente favorables, indiferentes, o desfavorables.

Las consecuencias económicamente desfavorables pueden ser
1. pérdidas patrimoniales directas derivadas del acaecimiento del riesgo
2. pérdidas patrimoniales indirectas por el acaecimiento del riesgo
3. pérdidas de adquisición (de capacidad de ingresar) a consecuencia del riesgo.

Clases de riesgos

Personal: cuando recae sobre las personas; morir, perder integridad física, perder salud,..
Real: cuando afecta a las cosas; incendio, robo,…
Patrimonial o de responsabilidad: afecta al patrimonio del individuo; producir daños a terceros,…

El riesgo puede ser
1. Estacionario: la posibilidad de que suceda el riesgo se mantiene constante a lo largo del tiempo.
2. Variable: el riesgo aumenta o disminuye a medida que avanza el tiempo.
2.1 Crecientes: el riesgo aumenta (morir)
2.2 Decrecientes: el riesgo disminuye (sobrevivir).

[sí, sí, ya que riesgo es la posibilidad de que suceda el hecho incierto... la posibilidad de sobrevivir es decreciente a medida que pasa el tiempo y nos hacemos más viejos.]

Riesgo de suceso único: sólo pueden ocurrir una vez (morir)
Riesgo de suceso múltiple o recurrente: pueden suceder varias veces (robo)

Homogrados: el riesgo tiene una intensidad única (morir)
Heterogrados: el riesgo puede afectar don diversa intensidad (robo).

Los riesgos vida suelen ser variables, de suceso único, homogrados. Los riesgos no vida suelen ser estacionarios, recurrentes y heterogrados.

Diferencias
1. Las bases estadísticas contemplan en los riesgos variables el tiempo que se lleva expuesto al riesgo.
2. se tiene mantiene en el grupo la persona u objeto expuesta a riesgo único hasta que sale del colectivo, y seguirá siempre formando parte en los recurrentes.
3. Si el riesgo es heterogrado se determina el coste medio probable; no necesario para el homogrado.

Conductas frente al riesgo

Los individuos pueden hacer frente al riesgo
1. con prevención
2. con ahorro
3. con un seguro

La Prevención supone adpotar medidas para eliminar el riesgo o atenuar sus consecuencias.
El ahorro supone ir creando un capital, aunque si el riesgo sucede demasiado pronto el ahorro será insuficiente.
El seguro ofrece una solución; con el pago de la prima se cubre el riesgo. El riesgo individual se traslada a un ente colectivo -la aseguradora-, que recauda todas las primas del conjunto de individuos.

Condiciones de un riesgo para que sea asegurable

1. Existencia de riesgo: no debe haber ocurrido antes de la realización del seguro, pero debe existir. El art. 4º de la Ley 8 de oct.1980 de Contrato de Seguro establece que el contrato será nulo si en el momento de la conclusión no existía el riesgo o ya había sucedido.
2. El daño debe ocurrir por azar: la ocurrencia del riesgo debe ser independiente de la voluntad humana (del asegurado).
3. El daño debe estar definido: no se asegura cualquier riesgo. Debe figurar el alcance, sus exclusiones, la cuantía, y el plazo de cobertura.
4. La probabilidad de ocurrencia y la intensidad del daño deben ser predecibles: susceptible de estudio de las leyes estadísticas, para determinar el importe de la prima que cada asegurado debe aportar.
Técnicamente un riesgo es asegurable si
4.1 se conoce la probabilidad de ocurrencias del siniestro
4.2 existe una masa de asegurados que necesiten la cobertura
5. No debe ser posible la ocurrencia simultánea sobre todos los objetos: sería el caos.
6. Ha de ser susceptible de causar un perjuicio valorable en dinero: se debe poder medir el daño en términos monetarios; por el valor de mercado, por el valor subjetivo, o por el coste de un servicio.
7. El siniestro no debe servir de lucro o enrequecimiento: el seguro sirve para reparar el daño causado o una indemnización sustitutiva, excepto una determinación subjetiva acordada previamente.

Clasificación o segmentación de riesgos

Debe existir experiencia sobre el riesgo, y que se pueda proyectar el suceso en el futuro. Es necesario estudiar el riesgo en un número elevado de casos y extrapolarlos convirtiendo la frecuencia de observación en probabilidades. Todo depende de la naturaleza del riesgo y a la posibilidad de su ocurrencia. Hay que
a) determinar los factores de clasificación
b) comprobar estadísticamente que la probabilidad del riesgo depende de estos factores.

Cada ramo de seguro establece una serie de grupos o clases de riesgo que guardan homogeneidad entre sí. Y existen varios factores influyentes… la muerte depende de la edad, salud, sexo, hábitos de vida (fumar), etc. Cuántos más factores de clasificación haya para un riesgo,
1. Más dificil será encontrar individuos que se puedan agrupar; los resultados estadísticos serán menos significativos.
2. Más justo será el precio de la prima para el que paga (asegurado) y para el que las gestiona (asegurador).

Normalmente faltará una cantidad suficiente de riesgos asegurados para dar fiabilidad a los resultados estadísticos, y las entidades aseguradoras tienden a agruparse y a compartir información.

Clasificación de riesgos estática y dinámica:
Estática cuando el comportamiento del riesgo se basa en una observación pasada y en un periodo de tiempo cerrado.
Dinámica cuando las bases estadísticas se actualizan y se reclasifican los riesgos si se observan cambios en factores influyentes.

Clasificación de riesgos univariable y multivariable:
Univariable cuando se estudia el efecto de una variación en un factor, hasta encontrar cuáles son los influyentes.
Multivariable cuando se producen correlaciones entre factores e interacciones, y se estudia el efecto de dos en dos, de 3 en 3, etc. para determinar las combinaciones influyentes sobre el riesgo.

La técnica AID consiste en un estudio sistemático (automatic interaction detection) de todos los factores combinados entre sí. Divides la población en grupos de acuerdo con un factor, y los subdivides en función de otro, etc. El estudio de la frecuencia de ocurrencia de siniestro dentro de cada grupo, señala las combinaciones de factores que inciden en la mayor o menor probabilidad respecto a la siniestralidad del total de la población. Finalmente se segmenta el riesgo en base a estas combinaciones y se aplica un precio para cada caso.
Si el estudio es dinámico, periódicamente hay que hacer el estudio de nuevo.

La prevención y el riesgo subjetivo

Tener una cobertura no significa que el individuo pueda desentenderse de la prevención. Al mejorar el comportamiento del riesgo, permite clasificarlo entre los de menos gravedad y la prima se reduce.

El riesgo subjetivo puede influenciar en la agravación del riesgo al margen de la clasificación objetiva; porque el asegurado tiene una mayor propensión al riesgo (si estás asegurado, te arriesgas más), o incluso intencionalidad.

Selección y vigilancia de riesgos

El asegurador estudia cada riesgo de forma individual para decidir si concuerda o no con las previsiones que se tienen (la segmentación de riesgos). Se quiere hacer coincidir la realidad de los riesgos cubiertos con las presunciones qee sirvieron de base para su cálculo. Es decir, saber si el riesgo es normal o anormal.

Un riesgo bueno es el que sucede con menor gravedad.
Un riesgo malo es el de mayor gravedad.

Para evitar la “antiselección” (afluencia masiva al seguro de personas con clara tendencia al riesgo) se selecciona el asegurado, en función de aspectos objetivos y subjetivos, la experiencia propia de la empresa aseguradora,…

Una vez seleccionado el asegurado, se vigila
individualmente: examinar que las condiciones objetivas y subjetivas sigan coincidiendo con las declaraciones del asegurado
colectivamente: examinar la evolución conjunta de los riesgos.

2. El seguro

A través de la unión de los recursos económicos de todos los expuestos a riesgo pueden compensarse las pérdidas que sufren unos pocos. Las primas pagadas se unen en un fondo administrado por la aseguradora. Conocer el riesgo, estudiarlo y agruparlo en clases homogeneas -clasificarlos- permite establecer una prima proporcionada al riesgo de cada uno. El seguro consiste en trasladar el riesgo de la persona individual a la aseguradora, a cambio del precio de la prima.

clases de seguro

Seguros personales
seguros de daños o sobre las cosas
seguros patrimoniales o de responsabilidad

1. seguros de personas

Comprenden los riesgos que afectan a la existencia, integridad personal o funcional o salud de una persona o de un grupo.
a) seguros de vida: sobre los riesgos que afectan a la pérdida de la existencia, por hecho accidental o natural.
b) seguros de invalidez, de lesiones,…: por los riesgos que afectan a la integridad, por hecho accidental o natural.
c) seguros de enfermedad: los que afectan a la salud, por hecho natural.
d) seguros de accidentes: los que afectan a la salud, por accidente.

a) seguros de vida;

Cubre el riesgo de que una persona viva o no viva. Es homogrado (vivir o morir) y variable (ya que el paso de los años incrementa la probabilidad de fallecer).
Seguros de vida para caso de muerte, seguros de muerte o seguros de riesgo. Pagan al beneficiado una compensación en caso de fallecimiento del asegurado dentro del plazo de duración del seguro.

seguros de supervivencia o ahorro, cubren el riesgo de supervivencia. Si el asegurado llega a una determinada edad, recibirá una renta por jubilación mientras viva.

Los seguros mixtos son una mezcla de ambos.

b) seguros de invalidez;

O de incapacidad. Cubren el riesgo de que por culpa de un accidente, o por causas naturales, se sufra una invalidez total (incapacidad de trabajar y de independencia), parcial (afecta a un órgano o miembro), temporal (que puede recuperarse), o permanente (irreversible). Es un riesgo heterogrado (diversos grados de intensidad) y variable (con el paso del tiempo puede ser más probable sufrir una invalidez).

El seguro de invalidez se suele contratar con el de vida o accidentes (directamente sufrir uno).

c) seguros de enfermedad;

Cubren el riesgo de pérdida de salud. Compensa con unas prestaciones económicas (seguro de enfermedad) o con la prestación del servicio de médicos (seguro de asistencia sanitaria).

d) seguros de accidentes;

Cubren el riesgo de sufrir daños corporales, perdidas funcionales o la muerte. El accidente es un acontecimiento violento, súbito, causado externamente y ajeno a la voluntad. Es un riesgo heterogrado (diversa intensidad) y estacionario (no depende de la edad, aunque sí para edades muy avanzadas [¿porque los viejos se despistan más?])

Estos seguros de accidentes tienen diversas modalidades; seguros de accidentes profesionales, extraprofesionales, de viaje, de ocupantes de vehículos, de aviación,… Cubren la muerte por accidente, la invalidez, las lesiones, los gastos médicos,…

e) seguro de decesos;

Es un caso especial del seguro de pérdida de la existencia, que cubre los costes del deceso (trámites y enterramiento)

2. seguro de daños

Indemnizan al asegurado por el perjuicio económico que pueda sufrir un bien. Los bienes asegurados tienen un valor objetivo y la entidad aseguradora compensa las pérdidas; es el principio indemnizatorio. Sólo se puede asegurar aquello identificable y valorable, no un conjunto patrimonial. El daño puede ser rotura, ruina, deterioro por incendio o por efectos de la naturaleza, desaparición por robo o hurto,…

a) seguros de incendio: cubre el riesgo de incendio, sobre vehículos u otros bienes.
b) seguro de robo: cubre el robo, sobre vehículo u otros bienes
c) seguro de rotura: cubre la rotura, sobre vehículo u otros bienes
d) seguro de vehículos: cubre el daño sobre un vehículo
e) seguro de hogar, comercio, industrial…: cubre el daño sobre otros bienes

Un seguro de vehículo puede ser sobre un turismo, o sobre aeronaves, ferroviarios, buques, etc. y cubre daños por colisión u otras causas, incendio, rotura de cristales, etc.

El seguro de mercancias transportadas, comprende las mercancias, equipajes, bienes objetos de transporte, etc.

El seguro de incendios y eventos naturales cubre el incendio, explosión, tempestades, inundaciones, etc.

El seguro de robo, la sustracción ilegítima por parte de un tercero.

El seguro de roturas, el riesgo de rotura sobre el bien asegurado.

El seguro otros daños a los bienes; cubre ganado, instalación de una maquinaria, equipos electrónicos, averías, construcciones, etc.

3. seguros patrimoniales

Cubren riesgos que afectan al conjunto patrimonial del asegurado, y son de principio indemnizatorio.

a) seguro de crédito: cubre la insolvencia de los deudores, para crédito doméstico o de exportadores
b) seguro de caución: suele ser en relación a la administración pública… a veces se le puede exigir a una empresa que tenga un seguro que cubra el impago de sus obligaciones. La empresa (tomador) contrata un seguro que obliga al asegurador (la compañía de seguros) a pagar en su nombre estas obligaciones al asegurado (la administración pública). Posteriormente la aseguradora reclamará los importes al tomador. Se incluye el seguro de fianza para depositarios de mercancias, garantía de fiados, licitaciones y ejecución de obras, etc.
c) seguro de responsabilidad civil: cubre las indemnizaciones que el asegurado se vea obligado a satisfacer, como consecuencia de haber sido declarado civilmente responsable de daños causados a terceros.
d) seguro de pérdidas pecuniarias diversas: cubre las pérdidas derivadas del riesgo; pérdidas por suspensión de un espectáculo por mal tiempo, pérdida de alquileres, privación del permiso de conducir, paralización por incendio, avería de maquinaria, anulación de viajes…
e) seguro de defensa jurídica: garantizan asistencia jurídica al asegurado.
f) seguro de asistencia en viaje: pone a disposición del asegurado ayuda material o económica inmediata en el transcurso de un viaje.

seguros multirriesgos

Seguros que aglutinan varios riesgos en un solo contrato.

3. La industria del seguro

Las funciones del seguro son la actividad aseguradora y financiera. Desde el punto de vista asegurador puro, es una rama de la economía cuyo fin es conservar la riqueza, reconstruyendo, compensando, indemnizando, etc. Fomenta la iniciativa privada al diluir el riesgo.

Pero en el momento en que se aglutinan todas las primas en un fondo, se genera un excedente financiero o fondo de reserva que las entidades aseguradoras invierten de conformidad a la legislación, en activos financieros o materiales.

El ahorro contractual es este ahorro generado por la recaudación de las primas. Y se genera en la aseguradora una voluntad continuada de ahorro estable, que repercute en los mercados financieros generando recursos a largo plazo. Se mide en términos cuantitativos por el incremento de las provisiones técnicas, fundamentalmente provisiones matemáticas del seguro de vida, y provisiones de primas no consumidas y de siniestros pendientes en los seguros de no vida. Al invertirse (en valores del Estado, de empresas industriales o comerciales), genera un rendimiento financiero para la aseguradora, y crecimiento en otros sectores económicos.

El rendimiento financiero obtenido de la inversión de las reservas técnicas puede descontarse de las primas, mediante aplicación del interés técnico, o ser cedido a los asegurados en forma de mejora de las prestaciones. Y también es un elemento de estabilidad, antiinflacionista, pues disminuye el consumo y estimula el ahorro a largo plazo. Las primas de menor duración son reemplazadas por la de años sucesivos, por el efecto de conservación de cartera, y por el efecto creciente de la misma. Lo que permite a las aseguradoras invertir en ramos a largo plazo; inmuebles, valores (!!), etc.

La previsión social y el seguro privado

El caracter social de la institución determina que en muchos países exista un seguro público. Es el “estado del bienestar”, que ofrece protecciones básicas a toda la población sobre determinados riesgos, y que complementa la oferta del seguro privado. Las diferencias son

1. naturaleza de los riesgos que cubren

El seguro público cubre riesgos de caracter personal y de niveles básicos de protección, de un modo genérico para toda la población. El privado añade coberturas personales, y también sobre cosas y patrimoniales, para el particular que lo haya contratado.

2. determinación de las primas

La Seg.Social utiliza el sistema presupuestario para determinar las primas; anualmente se financia los gastos del presupuesto con las aportaciones de los ciudadanos a través de impuestos y cotización de empresas y trabajadores. No se contemplan cuántos individuos hay expuestos al riesgos, el sistema funciona con un criterio de solidaridad y redistribución de la renta. En el seguro privado las primas se calculan en proporción a la probabilidad de ocurrencia del riesgo.

3. obligatoriedad del seguro público

Todos los ciudadanos están obligados a cotizar y son beneficiarios automáticos. La obligatoriedad deriva de que no existe proporcionalidad entre riesgo y prima; de no ser obligatorio no se “contrataría” por todos aquellos que no se ven expuestos al riesgo. El seguro privado es libre y su contratación se rige por los principios del mercado, aunque existen los seguros privados de contratación obligatoria (seguro automóvil).

4. determinación de las prestaciones a asegurar

En el seguro público las coberturas vienen dadas por factores objetivos, por ejemplo la jubilación se determina en función de las bases cotizadas los últimos años de empleo en activo y la cuantía obtenida no puede disminuirse o aumentarse a interés del individuo. El seguro privado la cuantía de las prestaciones es libre aunque limitada al valor objetivo de lo asegurado.

5. la gestión del seguro

La administración del seguro público la hace la administración pública, mientras que el privado lo gestiona la entidad aseguradora. Aunque con excepciones, pero en todo caso bajo la misma legislación mercantil.

6. regulación legal

El seguro privado existe cuando se firma el contrato, del que nacerán derechos y obligaciones. El seguro público no se rige por conceptos mercantiles.

7. la finalidad del seguro

El seguro público persigue fines de Estado, de proteger a los ciudadanos. El seguro privado tiene un objetivo lucrativo para la entidad aseguradora, para sus accionistas, o para los socios y asegurados, o la obra social a la que contribuyen.

8. el control del seguro

El seguro público se administra por organismos del estado, sujetos al presupuesto y a sus normas de control interno. El privado se somete a la legislación vigente.

Evolución histórica del seguro

Ya en Babilonia y en la antigua Grecia las leyes marítimas preveían una obligación de los cargadores de indemnizar el perjuicio de una tempestad o un saqueo.
En Roma los Collegia eran asociaciones que mediante una cuota periodica otorgaban sepultura y servicios de sepelio o servicios frente a una incapacidad.
En la edad media los gremios cogen el testigo de los Collegia, con indemnizaciones en caso de naugrafio, incendio, inundación o robo, previo pago de una cuota periódica.
En 1347 en Génova aparece el primer contrato de seguro conocido.
Los documentos privados de los aseguradoras se les va llamando pólizas.
En 1435 en Barcelona aparece la primera regulación legal de la actividad del seguro.
En 1591 aparece el primer contrato no-marítimo, en Hamburgo
En 1668 se funda en París la primera compañía de seguros.
En la segunda mitad del S. XVIII se desarrollan las bases científicas del seguro de vida; cálculo de probabilidades y estudios sobre mortalidad.
En 1792 aparece el primer seguro de vida, en Inglaterra.
En 1821 se funda la primera compañía de seguros en España, Sociedad de Seguros Mutuos contra Incendios de Casas de Madrid.
En el S. XX la libertad de los seguros se limita al bien común y a las necesidades sociales, y se empieza a regular el contrato de seguro.
a finales de S.XX se inicia la armonización legislativa a nivel mundial.

4. El Régimen de control de la actividad aseguradora

Es necesario controlar la actividad aseguradora, en tanto que es un intermediario que recoge fondos del público para devolvérselos cuando se producen siniestros. Se hace mediante
1. exigencia de publicidad o transpariencia de las operaciones de las aseguradoras, enviando información periódica al órgano de control.
2. Regulación legal del seguro, con una normativa específica.

El control administrativo se da en la fase de creación de la entidad aseguradora, ya que requiere autorización administrativa. También en los aspectos de funcionamiento técnico, que determinan los precios. También en el control de la suficiencia de medios financieros para desenvolver su actividad. Y también en las facultades de inspección y de medidas cautelares.